El martes 23 de febrero de 2016 voy a una ponencia en la Semana del Seguro que tiene casi el mismo título que esta entrada del blog. Antes de ir a este tipo de jornadas es bueno realizar diversas búsquedas en Google con para conocer a los ponentes, buscar algo de literatura al respecto y saber de primera mano que está haciendo el sector en este ámbito. En vez de hacer eso me acabo de sentar delante de www.analisisydecision.es y voy a añadir una nueva entrada. ¿El motivo? En cuanto escribes Internet of Things sector asegurador en el buscador por excelencia en seguida aparecen coches que circulan sin conductor, big data (como no), ecosistemas interconectados, networking,… y mucha terminología que debe excitar mucho a los consultores pero que a un dinosaurio como yo le viene un poco grande. Sin embargo, me acabo de dar cuenta de que el internet de las cosas puede ayudarnos mucho en el sector asegurador, por eso en vez de contaminarme con tendencias, seguros basados en uso (UBI en inglés) y demás se me ha ocurrido dar mi propia opinión y crear mi propio disparate.

Al buscar un uso para mi trabajo diario evidentemente me he ido al cálculo de la prima de riesgo en función del internet de las cosas y se me ha ocurrido que se puede hacer. Imagino que no seré el único, sin embargo en mi caso particular conectar mi terminal con mi seguro podría beneficiarme mucho a mí y a mi aseguradora. Empiezo con mi reflexión. Desgraciadamente soy el propietario de 4 vehículos:

1. Utilitario diesel que uso mucho ya que hago 25.000 kilómetros anuales, el 80% de su uso es por el mismo trayecto.
2. Coche familiar que uso sólo para determinados viajes y que usa eventualmente mi mujer, para los viajes empiezo a usar el utilitario.
3. Furgoneta que tengo desde hace muchos años a la que apenas hago kilómetros, no entiendo por qué no la vendo.
4. Moto de cilindrada media que uso fundamentalmente en primavera y verano sobre todo si tengo que desplazarme  por Madrid capital.

Total más de 1.200 € anuales en seguros para mover sólo uno de los 4 vehículos que tengo. Y no pago más prima porque trabajo en el sector y soy un riesgo muy bueno. No entiendo como pago 4 seguros anuales si sólo uso un vehículo cada vez, a lo sumo 2 porque mi mujer mueve el coche. ¿Por qué no pago en función del vehículo que uso?

1. Para el utilitario  si me gustaría disponer de un seguro anual, en realidad es el coche que uso. Pero siempre hago el mismo trayecto que tiene una alta frecuencia en daños pero muy baja en responsabilidad civil. Además ahora no tengo plaza de parking y aparco en la calle, debería de subir mi prima de daños.
2. El coche grande es mi capricho, que le vamos a hacer, me gustan los coches. Le cuido mucho y sólo le hago 10 kilómetros semanales por un camino forestal. Debería de pagar una prima mínima por los daños que pudiera causar por estar aparcado en la puerta de mi casa.
3. La furgoneta, la cogen más mis vecinos que yo. Me da mucho miedo que algún día tengan con ella un siniestro.
4. La moto, de noviembre a abril no debería pagar prima y si la usara podría contratar un seguro para sólo un día con mi terminal.

Con mis cuatro vehículos ya estoy dando las claves de cómo el internet de las cosas ajusta mejor el riesgo y como me permitiría, como asegurado, ahorrar prima todos los años. La base sobre la que se sustentan mis ideas es mi terminal de móvil con él podré contratar mi seguro a medida cada vez que mueva uno de los cuatro vehículos.

1. El utilitario tendrá la siniestralidad que tenga el trayecto que realiza habitualmente a la hora habitual y la siniestralidad de robo y daños del parking donde queda aparcado todos los días. El seguro sólo cubre  a un ocupante, si hay más el asegurado lo comunicaría vía app con su terminal. En mi caso particular me gustaría que el seguro tuviera cobertura para cualquier trayecto porque lo uso bastante, pero podría darse el caso del vehículo que sólo cubre una ruta.
2. Seguro de RC de vehículo estacionado (esto es un invento, pero es necesario) seguro de daños los 365 días, es mi capricho, en el momento de mover el coche conecto con la app de mi aseguradora y tarifico ese desplazamiento. ¿Qué tarifico? la siniestralidad de las carreteras que se usan, la meteorología que hay en ese momento, el conductor que realiza el desplazamiento y el número de ocupantes.
3. La furgoneta realiza trayectos aleatorios, cada uno de ellos tendría que ser tarificado y por ello sé que riesgo es el que tiene en todo momento este vehículo. En este caso conectaría directamente el terminal con la app y que me facturara en función del recorrido que marca el GPS y el uso que le diera a la furgoneta.
4. La moto sólo tiene cobertura de noviembre a abril, el resto del tiempo RC de vehículo estacionado y precios a medida en mi app.

Con estas premisas se me ocurren mil cosas para dar recargo o descuentos del tipo, “si revisa el coche en el taller de confianza descuento X% o 5 € en su próximo desplazamiento”, “si conecta la centralita de su vehículo con nuestra app descuento”, “si para en el restaurante XX desayuno a 2 €”, entre todos estos mensajes el mejor sería que la app de la aseguradora conectara con el GPS del terminal y te pudiera hacer un descuento si has conducido correctamente. Además implicaría tener los 4 vehículos en la misma compañía por lo que el margen para la compañía es mayor. Actuarialmente supone un reto calcular primas para vehículos parados y para vehículos que no paran ahora mismo hay una mutualización y estoy seguro de que al año terminaría pagando 1.180 € pero ajustados al verdadero uso que le doy a mi pequeña flota.

Ya sé que todo esto que escribo es un brindis al sol, técnicamente es muy complicado de montar, aunque a mi me parece más complicado que un coche conduzca sólo. Pero al final con lo que me quedo es con la necesidad que tiene nuestro terminal de entenderse con nuestra aseguradora y eso no lo veo tan complicado. A ver martes que me cuentan en la Semana del Seguro, saludos.

En España cada vez hay más emprendedores. Como no hay trabajo es necesario buscarse la vida para generar ingresos. No es una buena noticia, podemos crear algo parecido a “la burbuja de los emprendedores”. Espero equivocarme, esto da para otra entrada. El caso es que me gustaría ayudar a aquellas personas que deseen emprender. Mi idea ya tendrá precedentes y pondrá en pie de guerra a mediadores, corredores y muchos profesionales del seguro. ¿Por qué no crear un consultor particular de seguros?

 Actualmente en internet podemos recabar opiniones y precios de casi cualquier cosa. Por supuesto podemos recabar precios de seguros. Pero  es evidente que si no somos expertos podemos tener algún problema con lo que contratemos a través de la web, además hay una gran oferta, terminas volviéndote loco. Por esto mismo a la hora de contratar un seguro somos muchos los que preferimos el asesoramiento y el trato personal de un profesional. Pero hay otros clientes que no tienen esa percepción de un seguro. Quieren un mínimo de coberturas y el precio es lo que más les importa a la hora de disponer de un seguro. Por otro lado está el cliente al que le interesa el precio del seguro pero necesita coberturas muy específicas y buscar ese asesoramiento puede resultarle caro. Hay distintos perfiles de asegurados.

 Alguien puede saber mucho de seguros y moverse bien por la red y asesorar sobre que tipo de seguro es el que más le interesa a su cliente o cuánto se puede ahorrar por cambiar de seguro.  Cobra un porcentaje de lo que su cliente se ahorra. Evidentemente no es un profesional pero está ahorrando tiempo y dinero a su cliente y sólo cobra si cumple con el servicio. No está vinculado a ninguna compañía por lo que su opinión sólo se basa en lo que le pide el cliente. Puede ayudarle a elegir el seguro de su casa, el seguro de su coche, de viaje, ¡hasta su seguro de salud! Con la relación coberturas/precio que le indica su cliente, incluso puede redactarle un informe con opiniones y precios de la competencia. El consultor no necesita oficina, sólo un acceso a internet y un teléfono. La creación de esta figura pondría en pie de guerra a los profesionales del seguro pero es cierto que muy pocas de las operaciones de venta de seguros se llevan a cabo a través de internet por lo que su negocio no peligra. Es una figura que puede nacer al amparo de las opiniones y los multitarificadores que hay en la red.

 Una idea más para emprendedores. Saludos.

Interesante video que resume el III Encuentro del Sector Seguros en España. Pocos de los entrevistados usan el tiempo futuro y probablemente lo hagan por precaución. Me gusta que se hable de la solvencia, resultados técnicos, gestión de riesgos o suficiencia de prima. También se habla de low cost pero se trata como algo coyuntural. Me sorprende que no se hable de la sostenibilidad de las pensiones.